В этом релизе три изменения, и все три про одно: убрать из платежей то, что раньше приходилось принимать на веру.
Куда делись деньги
Знакомая история: бухгалтер сводит выручку и видит, что на счёт пришло меньше, чем в отчёте магазина. Разница небольшая, но объяснить её нечем. Покупатель заплатил сто единиц своей валюты, на счёт упало столько-то в вашей — а между этими числами лежит курс, который нигде не сохранился, и момент пересчёта, о котором никто не знает. Дальше письмо провайдеру, неделя ожидания и ответ «расчёт выполнен корректно».
Пока операций сотня в месяц, на это махают рукой. При тысячах разница накапливается, а объяснить её при закрытии периода уже нужно.
Теперь у каждой операции есть валюта зачисления и курс, зафиксированный в момент платежа. Он лежит рядом с операцией и никуда не девается: через полгода видно, какое значение действовало, откуда оно взялось и как из него получилась итоговая сумма. Вопрос «почему пришло меньше» перестаёт быть перепиской и становится строкой в выгрузке.
Курсы мы держим у себя и обновляем по расписанию — не запрашиваем у провайдера в момент расчёта. Разница тонкая, но существенная: две системы, обратившиеся к источнику в разные секунды, получат разные числа, и потом уже не докажешь, чьё правильное. На отдельном платеже это доли процента, на обороте за месяц — сумма, которую списывают на «непонятные потери».
Цена, которой можно верить
У мультивалютности есть и вторая сторона, менее очевидная для бухгалтерии и очень заметная в продажах.
Когда человек видит цену в чужой валюте, он не знает, сколько с него в итоге спишут: сверху ляжет курс его банка и комиссия за трансграничную операцию. Кто-то посчитает, кто-то махнёт рукой, а кто-то просто закроет вкладку — не потому, что дорого, а потому, что непонятно. Цена в своей валюте снимает этот вопрос до того, как он возник.
Продавец при этом сам решает, что делать с выручкой: получать её в валюте продажи и распоряжаться конвертацией самостоятельно или приводить всё к одной валюте на нашей стороне. Первое удобно тем, у кого есть расходы в валюте продаж, второе — тем, кому важнее простая отчётность.
Правила, которые не ждут релиза
Вторая часть релиза — про мошенничество, и здесь мы делали не столько новые виды ограничений, сколько другую скорость.
Схема мошенничества живёт неделю-две. Риск-менеджер видит всплеск в понедельник, описывает задачу, она уходит в очередь разработки, выходит в релизе через две недели — к этому моменту схему уже свернули и придумали следующую. Всё это время компания платит: возвратными платежами, штрафами платёжных систем, а если не повезёт — пересмотром условий от эквайера.
Теперь правило пишет и меняет сам риск-менеджер, и оно начинает работать сразу.
Заодно выросло то, что вообще можно описать. Предельной суммы за сутки хватает недолго: скоро выясняется, что нужно считать карты одного держателя, попытки с одного устройства, оборот по стране за скользящий период, долю отказов у конкретного продавца, активность в нехарактерное время. А чаще всего нужны сочетания: сумма выше средней, новая карта, страна, из которой этот магазин обычно не получает платежей. Каждый признак сам по себе ничего не значит, вместе — знакомая картина.
Скорость проверки при этом не пострадала: даже когда на операцию приходится несколько десятков правил, ответ приходит за единицы миллисекунд. Это не мелочь. Лишняя секунда на платёжной форме стоит части продаж, и защита не должна оплачиваться потерянными покупателями.
Покупатель, который не пошёл в банк
Третье изменение выглядит скромно, а денег экономит, пожалуй, больше остальных.
Человек оплатил заказ. Деньги списаны, письмо не пришло, магазин отвечает не сразу. Через сутки он делает единственное, что кажется ему разумным: идёт в банк оспаривать платёж. Дальше продавец теряет сумму на время разбирательства, платит комиссию за оспаривание и портит себе статистику, по которой эквайер решает, на каких условиях с ним работать. А проблема была одна — покупатель не видел, что происходит.
Теперь по ссылке с платёжной формы открывается страница с состоянием операции и её историей. Часть вопросов закрывается без оператора, часть споров не доходит до банка.
И одно изменение для партнёров
Попутно мы упростили расчёты с партнёрами, переведя их на партнёрские счета вместо прежней двухфазной схемы. У операции стало меньше промежуточных состояний, а вместе с ними ушёл целый класс зависаний, которые приходилось разбирать руками. Для партнёров, работающих по агентской модели, это означает предсказуемые сроки расчётов и понятную выписку.
Кому это пригодится
Тем, кто продаёт за рубеж, — цена в валюте покупателя и выручка в своей, с курсом, который видно.
Тем, у кого высокий средний чек, — правила, описывающие мошенничество точно, а не отсекающие половину нормального потока заодно с плохим.
Финансовым службам — отчётность, где любую сумму можно разложить на составляющие и показать источник каждой.
Платёжным сервисам, работающим на нашей платформе, — всё перечисленное в готовом виде, без собственной разработки.
«Хороший набор правил отличается от плохого не количеством настроек, а тем, может ли риск-менеджер изменить правило сам. Если для этого нужен релиз, правила стареют быстрее схем мошенничества», — Михаил Спиридонов, директор «Два ПиЭр».
Продукт: 4pay.online